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嘉兴:一嘉兴市民的“加息减税”应对之策

花禧2007年07月25日 11:28   
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  背 景 人行20日傍晚宣布:自7月21日起再次上调人民币存贷款基准利率,同时自8月15日起,存款利息所得税税率由20%调减为5%。
  受访人 嘉兴市民顾先生(由于其他原因,隐去真实姓名),年龄38岁,个人资产(包括房产)近80万人民币,平时善于利用组合理财方式使其财富保值、增值。对于此次“加息减税”,他称,虽说“一加一减”两项调控政策的出台在意料之中,但力度之大还是让市场始料未及。在个人判断以及专业理财师的建议之下,他有了这番应对之策。

  股票     耐心持有“绩优股”

  现有近十万人民币在股市的顾先生,不失为一位稳健的**者——几年的风风雨雨,他仍处变不惊。

  对于此番“加息减税”,他认为:两项调控措施是预期中的,节奏和幅度稍有意外;其对资本市场肯定有一定的影响,但这样的影响已经随前期的调整而逐步消化了。20日正式公布之后,对股市的影响不仅相当有限,而且还很可能就此结束近期的调整态势。

  据此,在操作层面上,顾先生选择的对策是以耐心持有“绩优股”为主。

  而23日沪市收复4200点,显然佐证了此种“利空出尽”观点。当日 ,沪综指高开高走,盘中**达到4220.32点,收于4213.36点,上涨3.81%;深成指开于13615.30点,盘中**14159.71点,收于14139.27点,涨5.38%。

  建行嘉兴分行个人银行客户部客户经理邱旭霞,拥有“2006年度中国建设银行百佳个人客户经理”称号,她亦称,**者完全没有必要为加息和减税而过分担忧,现在,市场面对具体措施的公布并不会引发多大的震荡,市场反而应该更坦然,更轻松。

  有市场人士更是着重强调了两点:一是该政策并不是针对股市,而是针对宏观经济运行;二是该政策已经被充分预期,市场已经基本消化。

  基金     风险增大谨慎操作

  顾先生持有一定数量的基金产品,以往,在其组合理财中作为风险偏小的稳健型产品,基金为保值、增值立下了“汗马功劳”,但目前,加息和降低利息税无疑将使货币市场基金的比较基准发生变化,货币市场基金压力陡然增大。

  不难看出, 8月15日实施新的利息税后,储户一年期存款实际收益率将达到3.16%(3.33%×95%),而在调整前的实际收益率约为2.45%(3.06%×80%),提高了0.71个百分点,更加接近一些理财产品的收益。

  据此,顾先生认为,在**行为日趋多变、市场影响因素增加的情况下,基金**风险相对增大,应该谨慎操作。

  而相关信息同样显示,有基金经理表示:虽然货币市场基金对于加息已有充分预期,在**组合和配置上都以短期品种为主,但由于加息和降低利息税,部分资金可能会选择赎回,转而进行定期存款,这可能会给货币市场基金带来一定影响。

  不过,他也强调,受加息影响,货币市场基金的收益率会提高。

  保险     重点考虑保障功能

  顾先生同时持有一定数量的保险产品。一直以来,其看法为,保险产品主要还在于它的保障功能,收益率仅为很小的一个方面。

  而此次“加息减税”对投保人来说,也可能是个“利好”——目前寿险预定利率是2.5%,而银行利率上调且大幅度减征利息税后,一年期存款收益为3.1635%,比寿险利率高出0.6635个百分点。这意味着已经执行了8年的寿险预定利率,上调的可能性随之加大。

  据此,顾先生认为,保险产品应该放心持有。

  但也有市场人士担忧,以往寿险产品相比较银行储蓄的一大优势——可以免缴利息税,但随着利息税由20%骤降至5%,这种优势将被弱化,部分市民开始考虑是否要退保。对此,嘉兴市保险行业协会秘书长汪长叶特别强调了保险产品的保障功能,她提醒**者,对于已经购买了长期寿险产品的消费者,要考虑退保的高成本问题。

  房产     并不着急提前还贷

  房产**,是顾先生组合理财中的“大头”,现在加息了,他是否考虑提前还贷,减轻负担?

  其实“老贷款”并不必着急提前还。顾先生认为,目前各家银行均以实际放款日为调息依据,对已发放贷款的客户,2007年度内仍按本次调整前的相应贷款利率计息,从明年1月1日起才执行新利率。

  而邱旭霞亦认为,向银行贷款实质是国家给予普通百姓的一项优惠,选择贷款即是一种理财方式。同时,据记者从有关银行了解到,不满三年的房贷也不必急于还款。

  银行人士计算:以20年期贷款为例,在供楼前三年里,所还的利息几乎是所还本金的一倍;由于提前还贷还的是本金部分,如果购房者在供楼的前三年内提前还贷,将会发现付给的银行本金并没有减少多少,因为前三年的月供大部分用作归还贷款利息了。

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